С кредитом знаком почти каждый житель нашей страны, и это вполне нормально, ведь таким образом можно решить финансовые вопросы, купить дорогостоящую вещь и так далее. Определенные виды кредита выдаются организациями в том случае, если клиент оставляет в качестве залога какой-либо предмет. Особенно, такая форма кредитования характерна для случаев, когда клиент желает взять взаймы крупную денежную сумму или оформить ипотеку.
Кредиты на таких условиях выдает практически любая банковская организация. Для того, чтобы наглядно представить подобное взаимодействие, приведем пример. После оформления ипотеки жилье, которое приобретается, автоматически становится залогом у банка. Оформление подобных кредитов производится в соответствии с определенными правилами, поэтому в данной статье рассмотрим все нюансы и особенности процедуры!
Общие сведения о кредите под залог
Любая организация, которая занимается предоставлением кредита, хотя бы в каком-то одном случае берет залог. При этом список предметов, которые может заложить клиент, компания-кредитор определяет самостоятельно, так что в некоторых случаях они могут разниться друг с другом.
Главное правило, которое должно обязательно соблюдаться – это ликвидность предоставляемого в качестве залога объекта. На формирование этого параметра влияют его стоимость на текущем рынке и уровень спроса. Если заемщик по каким-либо причинам не выполняет все предписанные обязательства, то кредитор имеет право взыскать залог в судебном порядке, и перепродать его. Сумма, которую получает компания с реализации объекта идет на то, чтобы покрыть убытки, возникшие из-за неприятной ситуации.
Можно смело сделать вывод о том, что оформить кредит под залог получится только в том случае, если в банке имеется подобная программа. На практике уже давно доказано, что собственник может оставить в качестве гаранта своевременной выплаты любое движимое или недвижимое имущество, которое высоко оценивается на рынке и соответствует основному требованию, то есть является ликвидным.
Как правило, люди закладывают квартиры или дома, а в автоломбардах допускается внесение в качестве залога транспортное средство или ПТС.
Процесс оформления кредита под залог
Пожалуй, стоит рассмотреть данный процесс на примере залога недвижимости, но в целом, в любом случае процедура состоит из нескольких этапов.
Сначала заемщик подает заявление. С этой целью он посещает кредитную организацию, которая с его точки зрения, предоставляет самые выгодные условия.
Далее клиент ждет решение, которое вынесет ему кредитная организация, в которую он обратился. Стоит сразу предупредить о том, что кредитор не сразу скажет вам то, что решил, поскольку работа с крупной денежной суммой требует более тщательных проверок.
Если организация «дает добро», то заемщик должен приехать в отделение, и предоставить всю необходимую документацию: личные документы, документы на объект недвижимости. Особенно тщательно проверяется документ, в котором описан объект залога, поскольку он является главным звеном в этой непростой цепочке.
Представители банка длительное время рассматривают предоставленный пакет документации. И как уже упоминалось, главный упор делают на документ предмета, который выступает в качестве потенциального залога. В обычных кредитах важную роль играют показатели платежеспособности клиента, и здесь мы можем наблюдать главное отличие залоговой выдачи денег от обычной.
Удивительно, но на кредитную историю, платежеспособность, место работы и так далее смотрят поверхностно, но это не значит, что клиентом может стать любой человек, ведь к нему предъявляется также ряд требований:
- Проживание на территории данного региона.
- Наличие стабильного заработка.
- Отсутствие действующих кредитов или займов.
- Определенный возраст, который устанавливают банки индивидуально.
- Наличие стандартного пакета документов, например, паспорта гражданина Российской Федерации.
Этот минимальный список требований, которые распространяются на каждого клиента, желающего взять кредит под залог. Но не стоит сразу пугаться, поскольку, например, часто платежеспособность или наличие работы не проверяются, а подтверждаются только со слов клиента.
После того, как представители банка проверили предоставленные документы, отдельно анализируется информация об объекте залога, что также занимает немалое количество времени.
Какие требования предъявляются к залогу?
Когда залогом выступает недвижимость, то самое главное – чтобы заемщик был ее собственником, что должно в обязательном порядке подтверждаться документально. В противном случае ни один банк не возьмет на себя ответственность.
Среди основных требований к предмету залога стоит выделить следующие:
- Квартира или дом должен быть ценными на рынке недвижимости.
- Примерная соразмерность стоимости недвижимости по оценкам экспертов и суммы, которую желает получить клиент.
- Объект обязательно должен находиться в регионе, где проживает клиент.
- На недвижимость не должны накладываться никакие ограничения, например, если она арестована, то уже не подходит для залогового кредита.
- Никакие третьи лица не должны препятствовать проведению данного мероприятия.
- Объект должен находиться в отличном состоянии, если ветхий дом подлежит сносу, то оценщики не смогут определить его стоимость.
Бывает и такое, что залогом является доля в недвижимости, что происходит в таких случаях?
- Банковая организация, в которую вы обратились, с самого начала должна осуществлять работу с долями.
- Собственники остальных долей должны в обязательном порядке дать соответствующее разрешение, иначе сделка не может состояться. Согласие должно закрепиться нотариусом, и входить в состав обязательной документации.
Если остальная доля принадлежит официальному супругу, то все равно необходимо воспользоваться услугами нотариуса, который заверит документ. Простая расписка на бумажке не имеет юридической силы!
Каким образом эксперты проводят оценку объекта недвижимости, которая является потенциальным залогом?
Многие заемщики желают самостоятельно оценить объект, но в итоге они тратят слишком много времени и денег, поскольку банковские организации не принимают такого рода данные. Их представители самостоятельно оценивают объект, обращаясь за помощью к аккредитованным оценочным организациям.
Основной величиной выступает кадастровая стоимость недвижимости. Здесь стоит подчеркнуть то, что не всегда оценочная и рыночная стоимость объекта совпадают. Показатели имеют свойство утрачивать свою актуальность, что и является причиной такого расхождения.
Полученная оценка обязательно должна быть зафиксирована в документах организации. Кредитная программа построена таким образом, что клиенту может быть выдано максимум 75% от суммы рыночной цены объекта. Остальные проценты направлены на погашение рисков, которые всегда могут возникнуть, когда осуществляется процесс исполнения соглашения. То есть, в случае работы с недобросовестным клиентом, который не собирается выполнять условия договора, банк имеет право продать квартиру или дом, и вернуть переданную сумму и компенсацию.
Какие ограничения могут накладываться на залог?
Когда речь заходит о залоговой недвижимости, то все ограничения превращаются в более интересный термин – «обременение».
Заемщик оставляет за собой право владения такой недвижимостью на законных основаниях, но при этом распоряжаться ей он может только с определенными ограничениями, которые действуют на протяжении действия кредитного договора.
Итак, подобные обременения стоит выражать в следующем:
- Объект нельзя продавать, дарить, обменивать, сдавать в другой залог.
- Владелец должен следить за объектом и поддерживать его состояние с той целью, чтобы его стоимость на рынке не снижалась.
- Запрещено по адресу нахождения квартиры или дома регистрировать граждан, которые не являются членами семьи заемщика.
В предписаниях некоторых банковских организаций можно также найти запрет на сдачу объекта в аренду, поскольку кредитор заинтересован в том, чтобы владелец самостоятельно следил за своим имуществом. Нередки случаи, когда арендаторы наносят ущерб недвижимости.
Снять вышеописанные ограничения можно, но только с разрешения банка, который выступает в данном случае кредитором. Например, часто заемщик желает осуществить продажу имущества, и определенный процент с полученной суммы использовать для погашения кредита. Выполнить это действия можно исключительно с разрешения кредитора.
Самые хитрые пытаются обмануть банки, но у них это не получается. Когда заключается договор, то он направляется в Росреестр, который фиксирует его и сохраняет в базе, и в любом случае, который касается распоряжением залога, информация всплывает моментально.
Официально все обременения снимаются по истечении 14 дней с момента закрытия кредитного договора.
Нужно ли страховать объект, который является залогом?
Страхование – это обязательно условие. Страховка должна действовать на протяжении всего срока действия договора. Эксперты считают, что такое требования – это нарушение прав собственника, но при этом данное условие практикуется, и никаких попыток пресечь его не наблюдается.
Легко объяснить это требование тем, что кредитор, в первую очередь, заинтересован в том, чтобы объект сохранился в первоначальном состоянии, поэтому оформление страхового полиса каждый год для него является неким гарантом.
Получить кредит под залог недвижимости на выгодных условиях вы можете в компании «Гарант Залог». Мы предлагаем оптимальную процентную ставку, не смотрим на кредитную историю, и в 90% случаев выдаем денежные суммы даже в крупном размере. Звоните: +7 (499) 286-87-89!