Потребительский кредит, как правило, оформляют в тех случаях, когда срочно необходимы деньги на какую-то покупку, мероприятие, лечение и многое другое. Но суммы потребительских кредитов имеют определенные ограничения. Иногда требуются заемные средства в большем количестве, и банк может их предложить, но не просто так. У потенциального заемщика могут потребовать залог в виде недвижимости, имеющейся в собственности.
Кредит под залог недвижимости - это более бытовое название услуги. На языке банковских работников такой продукт называется кредит с обеспечением. Суть процедуры предельно простая: человек оформляет займ на крупную сумму, и при этом передает банку в качестве залога документы на недвижимость (дом, квартира). Если в процессе выплаты кредита у заемщика возникают какие-либо сложности, то банк вправе воспользоваться своим правом и продать залоговую недвижимость на аукционе, и вырученными средствами погасить имеющуюся задолженность. Если от реализации недвижимости останутся лишние деньги, то они подлежат незамедлительному перечислению на счет заемщика.
На первый взгляд может показаться, что процедура довольно простая. Но в действительности, в процессе придется учитывать множество важных особенностей. С ними следует ознакомиться заранее.
Смысл залогового кредита
Как уже было сказано, потребительские кредиты имеют достаточно жесткие ограничения с точки зрения сроков и суммы. Так, последняя стартует с 30-50 тысяч рублей и заканчивается 1,5 млн. рублей. Примечательно, что каждый банк определяет доступный размер кредита в индивидуальном порядке. При этом срок его возврата не превышает 5-7 лет. Если на такой период необходимо взять довольно крупную сумму, то выплачивать ежемесячные взносы будет весьма проблематично.
Именно для таких случаев и был разработан кредит с обеспечением или займ под залог недвижимости. Так, размер кредита может достигать нескольких миллионов и даже десятков миллионов рублей. При этом срок, в который человек будет обязан выплатить долг, увеличивается до нескольких десятков лет (в разумных пределах).
Кредит под залог недвижимости выдают практически во всех финансовых организациях. Уполномоченные специалисты кредитных организаций рассматривают не только финансовые возможности заемщика, но и производят оценку объекта недвижимости, который предлагается в залог.
Кому доступно оформление залогового кредита
Такой кредит может оформить любой человек, у которого в собственности есть какой-либо объект недвижимости. Но тут тоже есть несколько важнейших нюансов, про которые не следует забывать. Так, если у человека нет в собственности квартиры или дома, он вправе привлечь созаемщика, наделенного таким имуществом. Самое главное - чтобы имеющийся залог соответствовал требованиям ликвидности, сформированными финансовой организацией.
Кроме того, каждый банк самостоятельно разрабатывает требования, предъявляемые к заемщикам. В большинстве случаев, они выглядят следующим образом:
- Наличие российского гражданства.
- Регистрация на территории России. Следует отметить, что она может носить как постоянный, так и временный характер.
- Минимальный возрастной порог. Он варьируется от 18 до 21 года. В некоторых банках также устанавливается максимальный возрастной порог.
- Постоянное место работы - от 6-12 месяцев и стаж.
Вне зависимости от факта присутствия недвижимости и степени ее ликвидности, банк будет проверять кредитную историю. Этот документ можно заказать самостоятельно в бюро кредитных историй.
Кроме того, банки, часто требуют справку или иной документ, подтверждающий доход потенциального заемщика.
Каким должен быть объект недвижимости
Такие требования существуют в обязательном порядке. При этом каждая финансовая организация, руководствуясь определенными соображениями, устанавливает такие требования в индивидуальном порядке.
Тут следует рассмотреть несколько возможных вариантов. Так, если в качестве залогового имущества выступает квартира, то рассматриваются следующие аспекты:
- материал несущих стен и перекрытий;
- уровень износа;
- степень оснащенности и срок использования коммуникаций, а также санузла.
Если в качестве залогового имущества выступает коттедж или таунхаус, то здесь также рассматривается материал стен и перекрытий, год постройки, уровень отделки и некоторые другие особенности. Примечательно, что таунхаус по документам должен быть зарегистрирован как отдельный объект.
Также иногда представители банковских организаций производят осмотр фундамента (его наличие и состояние).
Процесс оформления кредита и подготовка необходимых документов
Процесс получения кредита под залог недвижимости сложный, но осуществить его можно, особенно, если делать все максимально последовательно. Так, необходимо выполнить несколько шагов, которые взаимосвязаны друг с другом. Они заключаются в следующем:
- Подача заявки на кредит. Это можно сделать непосредственно на официальном сайте банка или при личном обращении в офис.
- Предоставление необходимых документов. Даже если одного из них не будет хватать, переход к следующему шагу невозможен.
- Ожидание решения от банка.
Если было принято положительное решение, заемщику необходимо приехать в офис за получением денег или предоставить счет для безналичного перечисления. В случае отказа банк вправе не объяснять причины принятого решения.
Процентная ставка по такому кредиту гораздо ниже, чем по стандартным потребительским кредитам. Это возможно благодаря тому, что у банка остается страховка в виде залогового имущества. Наиболее распространенный диапазон процентной ставки варьируется от 12 до 15 процентов. Но тут тоже все определяется в индивидуальном порядке.
Преимущества и недостатки залогового кредита
Как и любой другой банковский продукт, кредит с имущественным обеспечением имеет свои преимущества и недостатки. Положительных моментов намного больше, и заключаются они в следующем:
- большая сумма кредита;
- выгодная ставка;
- гибкие условия.
Если говорить о недостатках, то тут следует отметить, что с недвижимостью, находящейся в залоге, нельзя совершать какие-либо сделки. Также нужно быть уверенным в собственной платежеспособности, поскольку при неблагоприятном раскладе, банк имеет полное право реализовать недвижимость. Перед оформлением кредита под залог недвижимости рекомендуется взвесить все стороны вопроса.