Финансовые учреждения постоянно отказывают в займах из-за справки о доходах? Если брать в долг у друзей или родственников – это не самая хорошая затея, а продавать свое имущество вы не готовы. Остается лишь один вариант, взять ссуду под залог недвижимости.
Наша фирма «Гарант Залог» расскажет все тонкости этой процедуры и поможет разобраться, почему кредит с залогом намного выгоднее, чем потребительский.
Преимущества кредитования с обеспечением
- Вероятность одобрения такого финансового займа в разы выше, чем у простого потребительского кредита. Финансовые учреждения намного чаще одобряют займы с обеспечением, то есть с залогом в виде имущества, и желательно недвижимого. У них есть определенная гарантия того, что потребитель отдаст заемные средства, чтобы не потерять своё имущество. Если же потребитель утратил свою платежеспособность, то после решения суда и подписания договора об отступном праве, имущество, находящееся в обеспечении, можно продать на аукционе и погасить задолженность.
- Пониженная процентная ставка на ссуду с обеспечением, чем на потребительский кредит. Ставка с залогом – 12-13% годовых, потребительский – 20-21% годовых.
- Увеличенный лимит денежных средств. Перед выдачей ссуды банки оценивают имущество, которое будет оставлено в обеспечение и могут выдать ссуду до 90% от суммы оцененного залога.
- Срок погашения кредита может достигать 25 лет, потребительский кредит в основном сроком на 60 месяцев (5 лет).
- Имеется возможность досрочного погашения.
- Минимальный комплект документов для оформления ссуды.
- Право на владение и пользование имущество остаётся у клиента, банк не становится хозяином имущества, которое оставлено в обеспечение. Потребитель может проживать, сдавать в пользование, ремонтировать имущество.
На имущество, заложенное в банке, накладывается обременение.
Обременение – это специальное ограничение на все юридические действия. То есть, имущество нельзя продать или подарить пока оно находится под обременением, то есть в залоге у банка.
Это ограничение снимается после полного погашения ссуды.
Некоторые хитрецы все-таки думают, что можно совершить сделку купли-продажи недвижимости, заложенной банку. Но спешим заверить вас, даже если сделка совершена, переход права зарегистрирован в органе (ну всякое бывает, там же люди работают), в случаи невозвращения долга в банк, имущество будет отобрано у нового владельца. Банк обратится в суд с требованием о возврате ему имущества, сделку о переходе права признают недействительной и аннулируют, имущество перейдет во владение банку.
Какие финансовые учреждения выдают ссуду под залог?
Существует достаточно большое количество разнообразных финансовых учреждений, но лишь три из них могут выдать ссуду под залог:
- Банк;
- Кредитный брокер:
- Частный кредитор.
Запомните, только три финансовые организации могут выдать ссуду под залог. Микрокредитные учреждения, которых сейчас огромное множество, не имеют права выдавать кредиты с обременением. Если вы увидели такое объявление от микрофинансовой организации (МФО) то, это обман!
Займы у банка:
- Выгодные предложения и программы с государственной поддержкой.
- Фиксированная невысокая процентная ставка.
- Срок кредитования до 25 лет.
- Рассмотрение заявления до 5 рабочих дней.
- Необходим стандартный комплект документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, копия трудовой, справка о доходах, свидетельство на имущество или выписка из ЕГРН.
- В определенных случаях, на усмотрение банка, требуется поручительство.
Ссуда у частных кредиторов:
- Высокая процентная ставка, достигает до 5 % ежемесячно.
- Небольшой срок кредитования.
- Небольшие займы, до 70% от суммы оцененного имущества.
- Займы сроком на 12 или 15 месяцев. Продление срока займа на усмотрение кредитора.
Ссуда у частных кредиторов не выгодный способ получения финансов, так как за такой короткий срок, переплата составит около 60% от суммы займа. Есть вероятность нарваться на мошенников и остаться без имущества уже после погашения всех обязательств.
Кредитные брокеры
- Без поручительства.
- Минимальный комплект документов.
- Испорченная кредитная история - не повод для отказа.
- Ставка от 7,9 % годовых.
- Срок кредитования до 25 лет.
- Досрочное погашение ссуды.
Например: если взять 1 000 000 рублей на 25 лет по ставке 7,9 % годовых, то ежемесячный платеж получится всего лишь 33 333 рубля. Если регулярно вносить больший размер денежных средств, то можно снизить сумму переплаты.
Банковские требования к заёмщикам
Чтобы оформить ссуду под залог имущества в банке нужно:
- Иметь гражданство РФ.
- Регистрация по месту жительства, не менее 3 месяцев, в том регионе, где будет подана заявка на ссуду.
- Возрастной диапазон 21-65 лет.
- Дееспособность.
- Официальное трудоустройство (по трудовому договору) не менее 3 месяцев. Общий трудовой стаж – не менее 12 месяцев.
Комплект документов, предъявляемый в банк для получения ссуды:
- Оригинал паспорта.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ с указанием начислений заработной платы за 3 месяца.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем.
Влияние кредитной истории на вероятность одобрения ссуды
Банковские учреждения проверяют кредитные истории своих потенциальных клиентов, чтобы снизить риск невозврата выданных средств. Даже если заём выдан с обременением, это не гарантия того, что клиент вернет деньги согласно договору.
После подачи клиентами заявки, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ), где собрана вся информация о количестве кредитов у клиента, об общей сумме их ежемесячных платежей и о фактах просрочки погашения этих задолженностей.
Если когда-то клиент допускал даже минимальную просрочку, то вся информация о ней будет отображена в бюро.
Если банк обнаружил у клиента регулярные просрочки свыше 30 календарных дней, то такой клиент попадает в список «неблагонадежных» и в ссуде банк ему откажет. Вероятность отказа около 90% без указания причин.
После отказа возможность подачи повторной заявки наступает лишь спустя 3 месяца, но шанс на успех минимален.
Средний показатель одобряемости кредитов в банковских организациях около 60 %, отсюда можно сделать вывод, что кредитная история – это один из важнейших показателей, влияющих на решение банка.
Чтобы проверить свою кредитную историю, достаточно зайти на сайт «Эквифакс» заполнить данные и проверить историю. Еще один способ проверки – через портал «Госуслуги». Существует возможность заказать сведения о кредитной истории через Сбербанк, но эта услуга платная.
Банковские требования к предполагаемым объектам залога
Банковские учреждения выставляют и для имущества определенные требования. Существует специальный алгоритм для правильной оценки имущества.
Банковские требования:
- У имущества один собственник - это клиент.
- На имущество не наложено обременение или же арест о запрете сделок.
- Для квартиры год постройки всего здания многоквартирного дома не ранее чем 1970-1975 гг.
- Общий износ здания не превышает 60%.
- Квартира оснащена стандартным набором удобств: электроснабжение, теплоснабжение, водоснабжение, водоотведение, газоснабжение.
Во время оценки имущества будет учитываться ряд дополнительных критериев для оценки её рентабельности (ликвидности). Такие, как наличие инфраструктуры, район расположения имущества, наличие асфальтированного подъезда к дому и т.д.
Хорошая квартира в сельской местности без возможности проезда и слабо развитой социальной инфраструктурой (больница, школа, садик, магазин и т.д.) обычно считается у банков нерентабельной, а вот «хрущевка» в спальном районе города – это выгодное предложение для банка, ведь ее проще реализовать в случаи невозвращения долга клиентом.
Документы на недвижимость
Чтобы обезопасить себя от возможного факта мошенничества, банковские учреждения запрашивают дополнительные документы на имущество, которое будет выступать в качестве залога.
Перечень:
- Документ об оценке квартиры для определения рыночной цены.
- Брачный договор (при наличии).
- Нотариально заверенное согласие супруга или супруги о передаче имущества в залог банку (только если имущество приобретено в браке).
- Выписка или справка о количестве зарегистрированных по месту жительства граждан.
- Технический план (оригинал).
- Поэтажный план здания.
- Справки из ресурсоснабжающих организаций об отсутствии задолженности за коммунальные платежи.
Срок действия справок достигает 30 календарных дней.
Правильно выбираем банк
Вы оставляете свое имущество в залог банка и вам нужна гарантия надежности этого учреждения.
Советы по подбору банка:
1. Лицензия от Центробанка
Любое банковское учреждение имеется право выдавать денежные займы только при наличии специализированной лицензии, выданной Центральным Банком. Наличие лицензии – это гарантия надежности. Проверить её можно на сайте Центробанка, достаточно знать ОГРН или юридическое название организации.
2. Лимит кредитных средств
Ваше имущество оценили в 15 миллионов рублей, и вы хотите получить под залог около 12 миллионов, тогда стоит поискать организацию с порогом выдачи средств под залог имущества в 15 миллионов.
3. Четкие и понятные условия получения ссуды
Внимательно читаем договор и смотрим, нет ли никаких комиссий за использование средств, которые банк напечатал маленьким шрифтом. Изучаем договор на соответствие Гражданскому кодексу Российской Федерации.
4. Отзывы клиентов
Если вы подобрали парочку подходящих для вас банковских организаций, то для окончательного выбора нужно почитать отзывы клиентов об этих учреждениях. Отзывы лучше изучать на форумах, а не сайте самого банка. У надежного банка будут и отрицательные отзывы от клиентов.
Этапы получения кредита под залог
Комплект нужных документов собран, банк подобран, следующий шаг – заполнение заявки на получение ссуды. Это можно сделать онлайн на сайте или же в отделении банка.
Заполняем заявление
Заполняем все обязательные поля, указанные в заявке. Проверяем правильность написания своих данных и данных об имуществе. В случаи допущения ошибки вам поступит автоматический отказ от банка, потому что указанные вами данные не будут обнаружены и не смогут быть проверены банком.
Обычно срок рассмотрения заявлений от 1 до 5 рабочих дней. После рассмотрения вы получите ответ от банка, если он положительный, то вам будет назначен визит в ближайшее отделение для подписания договора.
Подписание договора
- Внимательно читаем каждый пункт договора.
- Внимательно изучаем график погашения, где отражена вся информация о сумме, процентах и сроках.
- Проверяем, чтобы процентная ставка была фиксированной и не менялась на протяжении всего срока кредитования.
- Оформляем страховку на имущество. Без страховки ставка выше на 2-3 %.
- Убедитесь в отсутствии дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита.
- Внимательно проверьте информацию о заложенном имуществе: площадь, стоимость адрес и т.д.
- Изучить раздел со штрафами в случаи допущения просрочки.
Только выполнив все эти условия, следует подписать договор.
Получение денежных средств
После подписания обеими сторонами кредитного договора денежные средства поступают на счет в течение 3 дней. Обычно банки выдают карту, с которой в дальнейшем и будут списываться средства за кредит.
Кредит с обременением от фирмы «Гарант Залог»
- Помощь в получении кредита до 15 миллионов рублей.
- Без поручителей.
- Без справки о зарплате.
- Даже с отрицательной кредитной историей.
- По двум документам: паспорт и СНИЛС.
- Берем в залог имущество в Москве и области.
Гарант Залог – поможем каждому!